בעולם שבו תוחלת החיים הולכת ומתארכת, אבנר הייזלר, מומחה בתחום הביטוח והחיסכון הפנסיוני, מסביר כי הצורך בביטוח סיעודי הופך לקריטי יותר מאי פעם. לדבריו, ככל שאנחנו חיים יותר שנים, גדל הסיכוי שנזדקק לטיפול סיעודי בשלב כלשהו בחיינו. ההוצאות על טיפול סיעודי עלולות להגיע למאות אלפי שקלים בשנה, סכום שיכול לרוקן את החסכונות של משפחות רבות. לדברי הייזלר, אחת הטעויות הנפוצות ביותר היא ההנחה שמערכת הבריאות הציבורית תספק את כל צרכי הטיפול הסיעודי. המציאות שונה לחלוטין, הוא מדגיש. קצבת הסיעוד מהביטוח הלאומי מוגבלת מאוד ומכסה רק חלק קטן מהעלויות האמיתיות של טיפול סיעודי איכותי, במיוחד במקרה של אשפוז במוסד סיעודי.
מהו ביטוח סיעודי ומדוע הוא חיוני?
אבנר הייזלר מסביר כי ביטוח סיעודי מיועד לספק תמיכה כלכלית במקרה שאדם מגיע למצב בו הוא אינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מהפעולות היומיומיות הבסיסיות, כגון להתלבש, להתרחץ, לאכול, או לשלוט בסוגרים. מצב סיעודי יכול להיגרם לא רק בגיל מבוגר, אלא גם כתוצאה מתאונה או מחלה בכל גיל, הוא מציין.
הייזלר מדגיש את הצורך להתחשב בתוחלת חיים ממוצעת של חולה סיעודי בעת תכנון הכיסוי הביטוחי. לדבריו, אנשים רבים מופתעים לגלות שתוחלת החיים הממוצעת של חולה סיעודי יכולה להגיע לשנים רבות, במיוחד עם התקדמות הרפואה והטיפול התומך. ביטוח סיעודי מספק פיצוי כספי חודשי למבוטח שהוכר כסיעודי, בהתאם לתנאי הפוליסה. פיצוי זה יכול לשמש למימון:
- העסקת מטפל צמוד בבית
- אשפוז במוסד סיעודי
- טיפולים רפואיים שאינם מכוסים על ידי קופות החולים
- התאמות בבית שמקלות על הטיפול הסיעודי
המצב בישראל: פערים בכיסוי הביטוחי
הנתונים מראים שפחות מ-30% מהאוכלוסייה בישראל מחזיקים בביטוח סיעודי פרטי מספק, מציין אבנר הייזלר. זהו פער עצום שמותיר משפחות רבות חשופות לסיכון כלכלי משמעותי.
הייזלר מסביר כי בעבר, רבים היו מבוטחים דרך ביטוחים קבוצתיים של קופות החולים, אך בשנים האחרונות חלו שינויים רגולטוריים שצמצמו אפשרות זו והביאו לכך שאנשים רבים נותרו ללא כיסוי מספק. אחת הבעיות המרכזיות היא שאנשים נוטים לדחות את רכישת הביטוח הסיעודי עד שהם מבוגרים יותר, מה שמייקר משמעותית את הפרמיות ולעתים אף מקשה על קבלת הכיסוי בשל מצב בריאותי, הוא מדגיש.
מתי הזמן הנכון לרכוש ביטוח סיעודי?
הזמן האידיאלי לרכוש ביטוח סיעודי הוא כאשר אדם צעיר ובריא. ככל שמקדימים, הפרמיה החודשית נמוכה יותר והסיכוי לאישור חיתום רפואי גבוה יותר. בהתחשב בתוחלת חיים ממוצעת של חולה סיעודי שיכולה להימשך בין 3-8 שנים ולעיתים אף יותר, אבנר הייזלר ממליץ לבחון את האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי כבר בגילאי 30-40, למרות שזה נראה מוקדם מדי לחשוב על סיעוד. זו לא רק שאלה של גיל, אלא של אחריות כלכלית ותכנון לטווח ארוך, הוא מסביר. הפרמיה בגיל 35 יכולה להיות נמוכה בעשרות אחוזים מהפרמיה בגיל 55.
מה חשוב לבדוק בעת רכישת ביטוח סיעודי?
אבנר הייזלר מדגיש מספר פרמטרים מרכזיים שיש לבחון בעת רכישת ביטוח סיעודי:
- הגדרת מקרה ביטוח: יש לבדוק כיצד הפוליסה מגדירה 'מצב סיעודי' – האם על בסיס אי-יכולת לבצע פעולות יומיומיות (ADL) או גם על בסיס מצב קוגניטיבי ירוד כמו דמנציה ואלצהיימר.
- גובה הפיצוי החודשי: הפיצוי צריך להיות מותאם לעלויות הטיפול הסיעודי באזור המגורים. בישראל, עלות מטפל צמוד עומדת על 10,000-15,000 ש"ח בחודש, ואשפוז במוסד סיעודי איכותי יכול להגיע ל-20,000 ש"ח ומעלה.
- תקופת הפיצוי: בהתחשב בתוחלת חיים ממוצעת של חולה סיעודי, חשוב לבחור פוליסה שמציעה תקופת פיצוי ארוכה ככל האפשר, אידיאלית לכל החיים. מצב סיעודי יכול להימשך שנים רבות.
- תקופת המתנה: זהו הזמן שעובר מרגע ההכרה במצב סיעודי ועד תחילת תשלומי הביטוח. תקופה קצרה יותר היא עדיפה אך עלולה להיות יקרה יותר.
- תנאי החיתום הרפואי: יש לבדוק אילו מצבים רפואיים עלולים להגביל את הכיסוי או להוביל לתוספת פרמיה.
ביטוח סיעודי וחיסכון פנסיוני: השילוב הנכון
הייזלר, המתמחה גם בתחום החיסכון הפנסיוני, מדגיש את החשיבות של שילוב נכון בין ביטוח סיעודי לתוכנית הפנסיה. רבים חושבים שחיסכון פנסיוני מספק יספיק גם למצב סיעודי, אך האמת היא שההוצאות הסיעודיות עלולות לכלות את חסכונות הפנסיה במהירות, הוא מזהיר.
לדבריו, יש לראות בביטוח הסיעודי חלק אינטגרלי מהתכנון הפיננסי לגיל השלישי, לצד הפנסיה, ביטוח חיים, וחסכונות אחרים. הניסיון שלו מלמד שמשפחות שנערכו מראש עם ביטוח סיעודי מתאים, חוות פחות לחץ כלכלי ויכולות לספק לקרוב המשפחה הסיעודי את הטיפול האיכותי ביותר.
לסיכום
ביטוח סיעודי אינו רק מוצר ביטוחי נוסף, אלא הכנה חיונית לתוחלת חיים מתארכת. אנחנו רוצים לא רק לחיות יותר שנים, אלא גם לחיות אותן בכבוד ובאיכות חיים טובה, גם אם נזדקק לטיפול סיעודי. לדברי אבנר הייזלר, ההשקעה בביטוח סיעודי היא בעצם השקעה בשקט נפשי ובעצמאות כלכלית. כמו כל ביטוח, אנחנו מקווים שלא נצטרך להשתמש בו, אך אם נזדקק לו, נהיה אסירי תודה על ההחלטה להיות מוכנים. לרוב האנשים יש ביטוח לרכב, לדירה, ולחיים – אך הסיכוי שיזדקקו לטיפול סיעודי בשלב כלשהו בחייהם גבוה משמעותית מהסיכוי שביתם יישרף, מסיים הייזלר. זו לא שאלה של 'אם', אלא של 'מתי' ו'כיצד נהיה מוכנים'.
